Sierpień przyniósł wyczekiwane przez miliony Polaków wakacje, które wcale nie wiążą się z urlopem i wypoczynkiem pod palmami. Chodzi oczywiście o ustawowe wakacje kredytowe, czyli możliwość zawieszenia spłaty aż ośmiu rat kredytowych do grudnia 2023 roku. Niestety z programu całkowicie zostali wykluczeni Frankowicze. W Internecie dostępnych jest już kilka kalkulatorów, które umożliwiają policzenie oszczędności wynikających ze skorzystania z mechanizmu. Jakie profity niesie za sobą skorzystanie z wakacji kredytowych i na co najlepiej przeznaczyć środki, które zostaną w portfelu?
Wakacje kredytowe – z nadpłatą czy bez?
Po licznych analizach ekspertów chyba nikt nie ma już wątpliwości, że najkorzystniejszą opcją dla kredytobiorcy złotowego jest odroczenie ośmiu rat kredytu i jednoczesne nadpłacanie go kwotą, która zostanie z tego tytułu w kieszeni. Mechanizm przyniesie najwięcej profitów tym kredytobiorcom, którzy wybrali spłatę zobowiązania w formie równych rat i jednocześnie mają umowę w banku, który nie pobiera dodatkowych prowizji od nadpłaty kredytu.
Należy jednak podkreślić, że nawet w sytuacji, gdy bank nalicza niewielką prowizję za skorzystanie z nadpłaty kredytu, wersja ta nadal może okazać się opłacalna – należy po prostu przeanalizować umowę i upewnić się, o ile wzrośnie wówczas koszt samego kredytu.
Dlaczego właściwie skorzystanie z wakacji kredytowych i jednoczesne nadpłacanie kredytu jest tak polecane przez ekspertów? Ponieważ nadpłacając kredyt, jego posiadacz spłaca w tej sytuacji część kapitałową, od której naliczane są odsetki.
Ważne: WAKACJE KREDYTOWE 2022 dla kredytów we frankach DOSTĘPNE po złożeniu pozwu
Im więcej kapitału uda się kredytobiorcy spłacić, tym mniejsze będą odsetki od należnej jeszcze bankowi kwoty. W dobie wysokiego oprocentowania kredytu część odsetkowa miesięcznej raty w nowo zaciągniętych kredytach jest znacznie większa niż część kapitałowa.
Odsetki mogą obecnie stanowić ponad 90% kwoty miesięcznego zobowiązania, co wyjątkowo trudno jest zaakceptować osobom, które zaciągnęły kredyt przy rekordowo niskich stopach procentowych, a dziś ich raty są dwukrotnie wyższe niż przed rokiem.
Aby choć częściowo zminimalizować negatywny wpływ obecnej sytuacji ekonomicznej na wysokość salda zadłużenia, warto nadpłacać kredyt środkami „zaoszczędzonymi” na odroczonych ratach. Ile w takim razie może zyskać kredytobiorca, który skorzysta z tej metody? Sprawdźmy to na dwóch przykładach.
Wakacje kredytowe z nadpłatą kredytu – ile można zyskać?
Poniżej znajdują się dwa proste przykłady, na których widać, jak będzie wyglądać korzyść kredytobiorcy z tytułu wakacji kredytowych oraz nadpłacenia ośmiu rat kredytu kwotą odroczonej raty.
Przykład nr 1: kredyt w wysokości 500 tys. zł zaciągnięty na 30 lat, raty równe, oprocentowanie 9%
Kredytobiorca, któremu do spłaty wobec banku pozostało jeszcze 500 tys. zł rozłożone na 360 równych rat, ma na dzień dzisiejszy do spłacenia odsetki w wysokości 948 320,71 zł. Średnia miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa to 4023,11 zł, z czego odsetki wynoszą aż 3750 zł.
Ważne: Sądy biorą się za unieważnienie kredytów w złotówkach. Są one nieuczciwe jak kredyty we frankach?
Jeśli posiadacz takiego kredytu hipotecznego zdecyduje się na skorzystanie z wakacji kredytowych, a następnie nadpłacenie ośmiu rat kredytu kwotą 4023,11 zł, suma należnych bankowi odsetek zmniejszy się do kwoty 888 812,54 zł – różnica wyniesie więc 59 508,17 zł.
Przykład nr 2: kredyt w wysokości 200 tys. zł zaciągnięty na 20 lat, raty równe, oprocentowanie 8,7%
Jak będzie prezentować się sytuacja kredytobiorcy, któremu do spłaty pozostała kwota 200 tys. zł rozłożona na równych 240 rat kapitałowo-odsetkowych? W sytuacji, gdy oprocentowanie takiego kredytu wyniosłoby 8,7%, suma odsetek w wersji „bez wakacji” to łącznie 222 651 zł, zaś miesięczna rata opiewałaby na kwotę 1761,05 zł, z czego 1450 zł to część odsetkowa.
Przy założeniu, że kredytobiorca zdecydowałby się jednak na złożenie wniosku o wakacje kredytowe, a następnie nadpłacił 8 rat swojego kredytu kwotą 1761,05 zł (łącznie do końca 2023 roku nadpłacając 14 088,40 zł), mógłby zmniejszyć swoje odsetki do 207 664,55 zł, co dałoby oszczędność rzędu 14 986,45 zł.
Ciekawe: Unieważnienie kredytu w złotówkach PKO BP jest możliwe. Są już takie prawomocne wyroki
Kredytobiorca nadpłacający kredyt może zdecydować się na zmniejszenie wysokości miesięcznego zobowiązania lub na skrócenie okresu kredytowania. Dostępne w Internecie kalkulatory wakacji kredytowych umożliwiają dokonanie symulacji obu tych scenariuszy i wybranie spośród nich najlepszego.
Dlaczego wakacje kredytowe to opcja jednoznacznie korzystna dla kredytobiorcy?
Eksperci finansowi szacują, że z ustawowych wakacji kredytowych skorzysta nawet 3/4 uprawnionych osób. Nic w tym dziwnego, ponieważ mechanizm, prócz oczywistej korzyści, jaką jest odroczenie rat kredytu, ma też dodatkowe plusy. Przede wszystkim bank nie ma prawa naliczyć od wakacji kredytowych żadnych dodatkowych opłat, mimo iż okres kredytowania wydłuży się o 8 miesięcy.
Warto również wziąć pod uwagę brak wpływu odroczenia spłaty kredytu na scoring klienta. Co prawda informacja o skorzystaniu z wakacji kredytowych trafi do BIK, ale nie będzie miała negatywnego przełożenia na historię kredytową.
Banki nie mają prawa poddawać swoich klientów żadnym represjom z tytułu skorzystania z ustawowego wsparcia – w tej sprawie wypowiedział się jednoznacznie prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów.
Organ ten w najbliższym czasie zamierza poddać kontroli, czy banki nie naruszają interesów swoich klientów w procesie zapewniania im dostępu do wakacji kredytowych.
Pierwsze nieprawidłowości zostały już wykryte i dotyczyły jak na razie sposobu opracowania procedury składania wniosków – niektóre banki oczekują np., że klient będzie inicjował wstrzymanie każdej raty kredytowej przy pomocy osobnego wniosku. Prezes UOKiK uważa, że tego rodzaju rozwiązanie nie jest dopuszczalne i ma na celu utrudnienie kredytobiorcom skorzystania z należnych uprawnień.
UOKiK planując działania mające na celu zapewnienie konsumentom dostępu do ustawowych uprawnień postanowił również zaapelować do nich, by nie przeznaczali zaoszczędzonych dzięki wakacjom kredytowym środków na wydatki konsumpcyjne. Prezes instytucji podkreślił, że dużo lepszym wyborem jest nadpłata kredytu lub odłożenie pieniędzy na trudniejsze czasy.
Dodaj Opinie