Od kilku tygodni gorącym tematem w mediach jest unieważnianie postanowień umownych z WIBOR-em i obniżanie rat kredytów złotowych. Po opinii Rzecznika Generalnego TSUE do polskiej sprawy WIBOR-owej C-471/24 wstąpiła nadzieja w serca wielu osób spłacających raty kredytów złotowych, obecnie kilkakrotnie wyższe niż w momencie podpisywania umów z bankami. Uwierzyli oni, że jest szansa na unieważnienie WIBOR-u w sądzie. Opinia Rzecznika TSUE zmieniła diametralnie sytuację WIBOR-owiczów. Ich umowy mogą być badane przez sądy pod kątem niedozwolonych postanowień na gruncie tej samej Dyrektywy 93/13, która pozwala Frankowiczom pokonywać w sądach banki. Po pozytywnej dla polskich kredytobiorców złotowych opinii wielu ludzi już zaczyna się rozglądać za dobrą kancelarią prawną. Wyroków w sprawach WIBOR-owych jest jak na razie niewiele, więc nie ma też kancelarii specjalizujących się stricte w tematach WIBOR-owych. Jednak sprawy te biorą do prowadzenia kancelarie frankowe, które wyspecjalizowały się w sporach kredytobiorców z bankami na tle kredytów waloryzowanych kursami walut obcych. Przy wyborze kancelarii do obsługi sprawy o WIBOR trzeba unikać mało doświadczonych kancelarii, a przede wszystkim spółek kapitałowych (głównie z o.o.) oferujących pomoc prawną. Podpowiemy jakie kancelarie są warte rozważenia przy wyborze pełnomocnika do obsługi sprawy WIBOR-owej oraz jakich podmiotów zdecydowanie unikać.
- Po wrześniowej opinii Rzecznika Generalnego TSUE do sprawy C-471/24 polscy kredytobiorcy złotowi są znacznie bliżej celu, jakim jest usunięcie z umów kredytowych WIBOR-u i obniżenie rat kredytu.
- Obsługi spraw dotyczących kredytów złotowych podejmują się renomowane kancelarie adwokackie i radcowskie, które uzyskały już tysiące korzystnych dla konsumentów wyroków, głównie w sprawach frankowych. Usługi tych kancelarii z czystym sumieniem polecamy Złotówkowiczom szukającym dobrego prawnika.
- Sprawy o WIBOR są w pewnym stopniu podobne do frankowych. Różnica polega na tym, że zamiast klauzul przeliczeniowych kwestionowane są w nich nieuczciwe zapisy dotyczące oprocentowania zmiennego opartego na WIBOR-ze. W obu typach spraw istotne znaczenie ma niedopełnienie przez banki przedkontraktowych obowiązków informacyjnych względem konsumenta.
- Zdecydowanie odradzamy posiadaczom kredytów z WIBOR-em korzystanie z usług mało doświadczonych kancelarii prawnych, niewyspecjalizowanych w sporach z bankami (np. prowadzących sprawy rozwodowe albo karne) a także kancelarii odszkodowawczych i spółek (głównie z o.o.) świadczących usługi prawne.
WIBOR – nowy temat dla kancelarii i szansa na gruby zarobek
Sprawy o WIBOR dopiero raczkują. Przełom może nastąpić po ogłoszeniu przez TSUE wyroku do sprawy C-471/24. Jeżeli wyrok będzie zbieżny z opinią Rzecznika Generalnego TSUE zaprezentowaną 11 września br., sądy będą mogły badać kredyty złotowe z WIBOR-em pod kątem abuzywności. Warunkiem jest wcześniejsze uznanie przez sąd, że umowa nie została napisana prostym i zrozumiałym językiem oraz nie spełnia wymogu przejrzystości. Sąd będzie musiał ocenić, czy bank prawidłowo poinformował kredytobiorcę o nazwie wskaźnika, jego administratorze oraz metodzie wyliczania wskaźnika. Prawnicy, którzy przejrzeli tysiące umów z WIBOR-em, są zdania, że większość z nich nie wypełnia wymogu przejrzystości.
Umowy bankowe są na ogół napisane językiem specjalistycznym, który nie jest zrozumiały dla zwykłego Kowalskiego. W wielu przeanalizowanych umowach banki nie podały dokładnej nazwy wskaźnika, natomiast po informacje o aktualnych stawkach indeksu oraz o jego administratorze odsyłały do serwisu Reuters albo do gazet. Większość ze wskazanych w umowach źródeł od dawna nie publikuje danych o wysokości wskaźników.
Bardzo istotnym aspektem, który może przesądzić o nieuczciwym charakterze umów złotowych jest niedopełnienie przez banki obowiązku informacyjnego na temat nieograniczonego ryzyka zmiennej stopy procentowej i wpływu zmian wysokości oprocentowania na obciążenia kredytowe. Banki nieprawidłowo informowały klientów o metodzie wyznaczania WIBOR, a nawet celowo wprowadzały ich w błąd. W umowach kredytowych można znaleźć zapisy, że WIBOR jest ustalany na podstawie cen transakcji na rynku międzybankowym. W praktyce ok. 98% danych wejściowych do wyliczania WIBOR-u stanowią nie transakcje zawierane między bankami, ale deklaracje banków po jakiej cenie pożyczyłyby sobie pieniądz.
Biorąc pod uwagę opinię Rzecznika Generalnego TSUE można się spodziewać, że niebawem pojawi się na rynku wysyp kancelarii, które będą przekonywały potencjalnych klientów, że są ekspertami od unieważniana WIBOR-u. Tymczasem prawda jest taka, że unieważnienie WIBOR-u to nowy temat i w dodatku nie najłatwiejszy. Kancelarie bez doświadczenia w sporach z bankami są na starcie skazane na porażkę. Osoby poszukujące pełnomocnika do obsługi sprawy sądowej o WIBOR powinny zawęzić poszukiwania do dobrych kancelarii frankowych, które znają się na unieważnianiu umów kredytowych.
Które kancelarie frankowe mogą dobrze poprowadzić sprawy WIBOR-owe?
Po przełomowym dla Frankowiczów wyroku TSUE do sprawy Dziubak C-260/18 z października 2019 roku na rynku nastąpił wysyp kancelarii i podmiotów, które potocznie określane są mianem kancelarii frankowych. Jednak największe doświadczenie w unieważnianiu umów kredytowych posiada zaledwie kilkanaście kancelarii adwokackich i radcowskich, które były pionierami i przecierały Frankowiczom szlak do dzisiejszych spektakularnych zwycięstw, tj. tysięcy unieważnionych umów kredytowych. Mimo że ich główną specjalizacją są kredyty frankowe, wiele z tych kancelarii deklaruje na swoich stronach, że podejmie się prowadzenia spraw o usunięcie WIBOR-u.
W pewnym stopniu sprawy te są podobne do sporów frakowych, bo chodzi o niedozwolone i krzywdzące dla konsumenta zapisy w umowach oraz o obarczenie klientów nieograniczonym ryzykiem. W przypadku kredytów frankowych chodzi o ryzyko walutowe, a w przypadku kredytów złotowych z WIBOR-em o ryzyko zmiennej stopy procentowej. TSUE dopuścił aby oba typy umów były badane na gruncie tej samej unijnej Dyrektywy 93/13. Dlatego budowane latami doświadczenie kancelarii, znajomość przepisów oraz orzecznictwa TSUE i SN będzie miało niebagatelne znaczenie dla powodzenia sprawy w sądzie. Przy wyborze kancelarii do obsługi sprawy o WIBOR warto postawić na najlepsze kancelarie frankowe, prowadzone przez wyspecjalizowanych w sporach z bankami adwokatów i radców prawnych.
Dlaczego warto postawić na doświadczone w sporach z bankami kancelarie adwokackie i radcowskie?
Obecnie na rynku działają setki firm określających się na wyrost mianem „kancelarii”. Część z nich to kancelarie odszkodowawcze, które również oferują obsługę spraw dotyczących unieważniania kredytów. Oprócz tego są to spółki kapitałowe (najczęściej spółki z o.o. posiadające kapitał zakładowy na poziomie 5.000 zł) oferujące usługi prawne. Konkurują one na rynku z tradycyjnymi kancelariami prawnymi oferując obsługę spraw sądowych bez opłat wstępnych lub za symboliczną opłatę. Nie ma jednak nic za darmo – po wygraniu sprawy tego typu podmioty naliczają olbrzymie premie za sukces od korzyści z wygranej. Ich usługi są więc tylko pozornie tańsze niż kancelarii adwokackich lub radcowskich.
Można być pewnym, że – podobnie jak było to z kredytami frankowymi – tego typu podmioty zwietrzą szansę zarobku na obsłudze spraw dotyczących kredytów złotowych. Analogicznie jak w tamtych sprawach postawią na masowy przerób spraw, bez zindywidualizowanego podejścia do każdego przypadku. Będą korzystać z szablonów pism procesowych i prowadzić sprawy jak najniższym kosztem. Natomiast w razie porażki, spowodowanej błędem lub zaniechaniem takiej firmy, klient nie ma szans na odszkodowanie. Spółki nie zatrudniają bowiem adwokatów ani radców prawnych, którzy muszą posiadać obowiązkowe ubezpieczenie OC. Zatrudniają początkujących prawników bez aplikacji a nawet studentów prawa. Jest to prosta droga do porażki.
Podobnie jak w sprawach frankowych, do obsługi spraw o WIBOR rekomendujemy korzystanie z usług doświadczonych w sporach z bankami kancelarii adwokackich lub radcowskich. Takie kancelarie posiadają wąską specjalizację i dysponują zespołami prawników zaprawionych w bojach z bankami. Aby zostać adwokatem lub radcą prawnym trzeba ukończyć studia prawnicze oraz 3-letnią aplikację, a następnie zdać egzamin państwowy. Adwokat i radca prawny musi posiadać obowiązkowe ubezpieczenie OC na wypadek wyrządzenia klientowi szkody, odpowiada dyscyplinarnie przed samorządem, jest zobowiązany przestrzegać zasad kodeksu etyki zawodowej i dotrzymać poufności. Korzystanie z usług profesjonalnych pełnomocników jest więc bezpieczne dla klienta. Nawet jeśli usługi renomowanych kancelarii prawnych wydają się droższe niż oferta spółek, warto zapłacić wyższą cenę aby zwiększyć swoje szanse na wygraną z bankiem.
Podsumowanie
Sprawy o WIBOR nie należą do prostych. Orzecznictwo sądów dopiero zaczyna się kształtować. Pojawiają się pierwsze korzystne wyroki wskazujące na wadliwość kredytów WIBOR-owych. Z czasem wygranych spraw powinno przybywać, zwłaszcza jeśli wyrok TSUE do sprawy C-471/24 będzie zbieżny z opinią Rzecznika.
Do obsługi sprawy o unieważnienie WIBOR-u najlepiej zaangażować renomowaną kancelarię prawną specjalizującą się w sporach kredytobiorców z bankami. Obsługi spraw WIBOR-owych podejmują się najbardziej doświadczone kancelarie frankowe zatrudniające adwokatów i radców prawnych, którzy doprowadzili do setek a nawet tysięcy korzystnych dla konsumentów wyroków.
W sprawach WIBOR-owych – podobnie jak we frankowych – również chodzi o klauzule abuzywne i o niedopełnienie przez banki obowiązków informacyjnych. Na tych tematach najbardziej doświadczone w kraju kancelarie frankowe „zjadły zęby”. Zlecenie sprawy o kredyt złotowy właśnie takiej kancelarii daje największe szanse na usunięcie z umowy WIBOR-u i obniżenie rat kredytu.
