Czy warto przewalutować kredyt we frankach?

publikacja 17.04.2020    aktualizacja 05.05.2021

Wielu posiadaczy kredytu we frankach zapewne gorączkowo zastanawia się co może teraz zrobić by obniżyć miesięczną ratę kredytu hipotecznego, bo sytuacja niestety nie wygląda najlepiej. Przez ostatnie kilka tygodni kurs franka szwajcarskiego utrzymuje się na stałym, wysokim poziomie, a następstwem takiej sytuacji jest, do czego frankowicze zdążyli się już pewno przyzwyczaić, wzrost raty kredytu, którą co miesiąc trzeba zapłacić.

Na czym polega przewalutowanie kredytu we frankach?

Niepewne jutro powoduje więc, że zaczynamy szukać rozwiązań, które pozwolą uwolnić się od kredytu we frankach, a jeśli nawet nie od samego kredytu, to przynajmniej od niepewnego kursu franka, dlatego bardzo często pojawia się pomysł, że trzeba przewalutować kredyt i wówczas problem kredytów hipotecznych zniknie. W przypadku kredytu we frankach nic jednak nie jest takie zero-jedynkowe i również przy przewalutowaniu kredytu trzeba być ostrożnym.

Przewalutowanie kredytu we frankach polega na przeliczeniu pozostałej do spłaty kwoty kredytu z franka szwajcarskiego na złotówki. Przeliczenie to nie odbywa się jednak po kursie franka z dnia zawarcia umowy kredytowej, czyli wtedy, gdy kurs ten był najniższy w historii, lecz po kursie aktualnym, czyli kursie z chwili przewalutowania.

Powyższe powoduje więc, że przewalutować kredyt opłaca się, gdy kurs franka jest niższy, ale spodziewany jest jego gwałtowny wzrost, w obecnej sytuacji przewalutowanie kredytu nie jest więc rozwiązaniem, które w znaczący sposób podreperuje budżet kredytobiorców.

Zobacz: Sztuczna inteligencja sprawdzi umowę i powie czy frankowicz może pozwać bank.

Owszem, nie można wykluczyć, że kurs franka jeszcze wzrośnie i wówczas, jeśli jednak zdecydujesz się przewalutować kredyt, lepiej to zrobić przy kursie franka oscylującego w granicach 4 złotych, a nie, gdy podskoczy do 5-6 złotych, nie wiadomo jednak czy taki wzrost w ogóle nastąpi, a przewalutowanie kredytu przy kursie na poziomie 4 złotych spowoduje, że do spłaty pozostanie ci kredyt w znacznie wyższej wysokości niż było to pierwotnie przewidziane w umowie kredytowej.

Musisz ponadto zdawać sobie sprawę z tego, że koszty przewalutowania kredytu we frankach to nie tylko kurs franka, który będzie mieć wpływ na wysokość kredytu po przewalutowaniu, lecz dodatkowo bank może zażądać prowizji za przeprowadzenie operacji przewalutowania kredytu.

Prowizja za przewalutowanie kredytu frankowego w takim przypadku stanowi zwykle procent wartości kwoty kredytu i waha się w granicach od 1 do 1,5 procenta tej kwoty, łatwo więc obliczyć, że im wyższa kwota kredytu pozostała ci do spłaty, tym nie tylko więcej zapłacisz za samo przewalutowanie, lecz również i zapłacisz wyższą prowizję do banku.

Nie wykluczone również, że w związku z przewalutowaniem kredytu we frankach, bank naliczy i zażąda uiszczenia również innych dodatkowych opłat, zanim więc złożysz wniosek o przewalutowanie kredytu, upewnij się w jakiej wysokości będą dodatkowe koszty, które będziesz musiał ponieść, bo bank z całą pewnością nie zrobi tego za darmo.

Za przewalutowaniem kredytu we frankach przemawia oczywiście fakt, że po przeprowadzeniu tego procesu pozostały do spłaty kredyt będziesz spłacać już w złotówkach, a więc będziesz mieć pewność, że rata kredytu będzie w stałej wysokości i nie będzie zależeć od kursu franka szwajcarskiego.

Pewność wysokości przyszłych rat stanowi główny powód, którym „kusi” przewalutowanie kredytu, żeby jednak decyzję podjąć świadomie, musisz mieć na uwadze jeszcze inne niż wskazane na początku ryzyka.

Przewalutowanie kredytu we frankach spowodować może również, że wyższa będzie marża kredytu i kredyt zostanie oprocentowany mniej korzystnie, oczywiście w drugą stronę też to może zadziałać, a więc po przewalutowaniu może okazać się, że marża jest korzystniejsza, jak i procentowanie spadło, jednak nie zawsze tak musi być, dlatego musisz sobie z tego zdawać sprawę.

W obecnej sytuacji podczas koronawirusa przewalutowanie kredytu nie jest więc najbardziej optymalnym rozwiązaniem, dlatego warto przyjrzeć się również innym możliwościom wyeliminowania niepewnego kursu franka szwajcarskiego z umowy kredytowej.

Rozwiązaniem, które pozwoli ci sporo zaoszczędzić na comiesięcznej racie kredytu, jest samodzielne kupowanie franków po niższym kursie, a następnie spłacanie rat kredytu już bezpośrednio we frankach.

W takim przypadku unikasz bowiem spreadu bankowego, a jak wiadomo to między innymi właśnie z tego powodu raty kredytów we frankach tak drastycznie rosną nawet przy niewielkiej zmianie kursu franka. Samodzielne kupowanie franków pozwoli ci zaoszczędzić nawet kilkaset złotych na comiesięcznej racie kredytu.

Jakie są lepsze rozwiązania od przewalutowania?

Odciążyć swój budżet możesz również korzystając z tzw. wakacji kredytowych, czyli czasowego zawieszenia spłaty kredytu. Nie jest to jednak rozwiązanie długoterminowe, obecnie banki oferują możliwość zawieszenia spłaty na okres 3-6 miesięcy, a po jego upływie wracasz do spłaty kredytu na dotychczasowych warunkach, nie ma więc pewności, że kurs franka będzie już wówczas na niższym poziomie.

W przypadku kredytu we frankach skorzystanie z wakacji kredytowych niesie ze sobą jeszcze inne ryzyko, a mianowicie, zawieszenie spłaty kredytu, nawet na krótki okres, wymaga zmiany umowy głównej kredytu, bank z całą pewnością podsunie ci więc aneks, który umowę będzie zmieniać, zwrócić jednak należy uwagę na zapisy zawarte w takim aneksie.

Historia zna bowiem przypadki, że banki pod pozorem dokonania innych czynności próbowały zabezpieczyć swoje interesy na przyszłość, nie wykluczone więc, że i w tym przypadku nie będzie tak samo, a wystarczy tylko krótkie zdanie, że kredytobiorca uznaje dług, by pozbawić cię możliwości dochodzenia roszczeń w sądzie w związku z zawartą umową o kredyt we frankach szwajcarskich. Ostrzeżenia przed wakacjami kredytowymi publikowaliśmy już we wpisach NIEBEZPIECZNE wakacje kredytowe i odroczenie płatności dla frankowiczów oraz Czy wakacje kredytowe są bezpieczne? Rzecznik Finansowy ma wątpliwości

Co najlepiej zrobić z kredytem we frankach?

Najskuteczniejszym nadal sposobem na pozbycie z umowy kredytu hipotecznego niepewnego kursu franka szwajcarskiego jest odfrankowienie zawartej umowy, czyli usunięcie z niej klauzul walutowych z uwagi na ich niedozwolony charakter.

Odfrankowienie powoduje więc, że kredyt frankowy staje się kredytem złotówkowym oprocentowanym stawką LIBOR, czyli ma taki sam skutek jak przewalutowanie kredytu, jednakże z uwagi, że klauzule walutowe zostają usunięte z umowy, to bank musi nie tylko na nowo przeliczyć raty pozostałe do spłaty, już bez odniesienia do kursu franka szwajcarskiego, lecz dodatkowo musi dokonać zwrotu nadpłaconych rat, bo tak naprawdę nigdy nie mógł pobierać zawyżonych opłat, gdyż były one wyliczane w oparciu o nieważne postanowienia umowy.

Na odfrankowieniu zyskujesz więc podwójnie, a dodatkowo bank nie będzie od ciebie pobierać żadnej prowizji jak w przypadku przewalutowania, dlatego z całą pewnością warto rozważyć taką możliwość. Na przewalutowaniu kredytu we frankach niestety w tej chwili zbyt wiele nie zyskasz.

Pamiętaj jednak, że sprawa z bankiem to nie jest czysta formalność. Wymaga ona zaangażowania dobrego prawnika oraz przeprowadzenia sprawy w sądzie, która będzie prawdopodobnie trwała 2 lub 3 lata. Wielu frankowiczów jednak przeszło już tą drogę i zawirowania kursu franka nie są już im straszne.

Przewalutowanie kredytu – ugoda wg Bank Millennium

Propozycje przewalutowania kredytów frankowych skierował ostatnim czasie do niektórych swoich Klientów Bank Millennium. Propozycja polegała na tym, aby do umowy kredytowej zawrzeć aneks i na jego podstawie dokonać przewalutowania pozostałej do spłaty części kredytu po nieco niższym kursie franka. Propozycja przez bank była nazwana ugodą, choć z punktu widzenia posiadaczy kredytów frankowych do ugody jej bardzo daleko.

Bank nie zaproponował przewalutowania kredytów w całości a jedynie przewalutowanie pozostałej do spłaty części kredytu. Wśród posiadaczy kredytów frankowych propozycje te nie znalazły dużej grupy entuzjastów.

Dla posiadaczy kredytów hipotecznych we frankach rozwiązanie proponowane przez Bank Millenium nie jest korzystne, tak więc na chwilę obecną pozostają oni, tak jak osoby posiadające kredyty we frankach w innych bankach, bez sensownych rozwiązań dotyczących ugód.

Jeśli z naszego tekstu dowiedziałeś się czegoś ciekawego POLUB NASZ PROFIL NA FACEBOOKU dla Ciebie to tylko kliknięcie, dzięki któremu zawsze będziesz miał dostęp do najnowszych informacji w sprawach frankowiczów, a dla nas zachęta do dalszego tworzenia pomocnych treści. Dziękujemy!