Bankructwo dużego banku, choć mało prawdopodobne, nie jest niemożliwe. Przekonali się o tym m.in. klienci takich podmiotów jak Idea Bank czy Getin Noble Bank. Od pewnego czasu media spekulują na temat przyszłego losu banku BPH S.A., który – według rozpowszechnianych przez część z nich opinii – może upaść. Plotki trafiają na podatny grunt, albowiem BPH S.A. jest podmiotem od lat niezarabiającym na polskim rynku: jego działalność ogranicza się do obsługi pseudowalutowych kredytów, będących spuścizną po działalności GE Money Banku. Czy podmiot, który nie sprzedaje Polakom nowych produktów, a ma w portfelu tylko umowy objęte podwyższonym ryzykiem prawnym, można ustrzec przed upadłością?
- Bank BPH S.A. od kilku już lat generuje wielomiliardowe straty. Ponieważ te są coraz większe, a w zeszłym roku padł kolejny rekord, media zaczęły spekulować na temat możliwej upadłości podmiotu
- Nie jest tajemnicą, że BPH S.A. jest częścią amerykańskiej grupy kapitałowej General Electric, a koncern ten dba o to, by zależna od niego spółka funkcjonująca w Polsce nie zbankrutowała. Powodem mogą być… m.in. kwestie wizerunkowe
- Starania Amerykanów, aby uchronić BPH S.A. przed upadłością zdają egzamin. Obecnie BPH S.A., mimo sporów z frankowiczami, które masowo przegrywa, oraz gigantycznej straty za rok ubiegły, jest silnie dokapitalizowaną spółką spełniającą wymogi KNF
- Niepokoić może jednak fakt, że byt BPH S.A. na rynku jest w ogromnym stopniu zależny od woli amerykańskiego koncernu. Co się stanie, jeśli GE przestanie pompować pieniądze w tę, jak się wydaje, studnię bez dna i pozwoli po prostu, by BPH podzielił losy Getinu?
BPH S.A. generuje olbrzymie straty, ale mimo to nie jest zagrożony upadłością? Znamy szczegóły stanowiska władz banku
Dla przeciętnego Kowalskiego bank BPH S.A. jest podmiotem-widmo. Nie prowadzi bowiem żadnej działalności na terenie Polski, nie reklamuje się, nie sprzedaje nowych produktów. Formalnie jednak istnieje, a jego rola ogranicza się dziś do obsługi ryzykownych hipotek w walutach obcych, głównie we franku szwajcarskim.
Podmiot przejął te kredyty po dawnym GE Money Banku. Co ciekawe, pozostałe produkty, niegdyś sprzedawane przez sam BPH S.A., przejęte zostały z kolei przez Pekao S.A. Trudno nie dostrzec tu pewnych analogii względem sytuacji znanej już z Getinu, który wytransferował nieobjęte ryzykiem umowy do VeloBanku, niedawno sprzedanego… holdingowi powiązanemu z amerykańskim funduszem Cerberus Capital Management.
Mamy więc na rynku kolejny podmiot-wydmuszkę, który nie zarabia, a jest utrzymywany głównie po to, by zarządzać pseudowalutowymi hipotekami. I rozliczać te umowy, w sprawie których sądy prawomocnie orzekły nieważność. Takich przypadków jest coraz więcej, bo, wskutek zmian w orzecznictwie, frankowicze spłacający kredyty udzielone niegdyś przez GE Money Bank w końcu zrozumieli, że te umowy można skutecznie zakwestionować w sądzie, mimo że konstrukcja klauzul abuzywnych jest tu nieco inna niż u mniej pomysłowej konkurencji.
Bank BPH S.A. przegrywa więc w sądach, płaci wygrywającym z nim klientom i oczywiście… notuje olbrzymie straty. Tylko w zeszłym roku strata BPH S.A. wyniosła 5,5 mld zł i była rekordowa na polskim rynku. W roku 2022 strata była wielokrotnie mniejsza – wynosiła 1,7 mld zł, rok wcześniej zaś 2,2 mld zł.
Te dane oczywiście mogą niepokoić. Media doskonale zdają sobie z tego sprawę, dlatego co jakiś czas przypominają o zagrożeniu wiszącym nad BPH S.A. Czy bank upadnie? Czy podzieli losy Idea Banku i Getin Noble Banku? Czy, znikając całkowicie z rynku, pozostawi frankowiczów samym sobie? To pytania najczęściej stawiane w takich artykułach.
Władze banku, zauważywszy tendencje w polskiej prasie, postanowiły odnieść się do powielanych plotek. Bank przypomniał, że wciąż cechuje go wysoki poziom płynności finansowej i jest w posiadaniu odpowiednich kapitałów własnych, które z nawiązką przekraczają wymogi prawne, a także zalecenia KNF.
BPH S.A., choć nie oferuje nowych produktów, jest w lepszej kondycji niż konkurencja?
W najnowszym sprawozdaniu finansowym, obejmującym rok 2023, BPH S.A. informuje, że po uwzględnieniu straty wskaźnik kapitału całkowitego osiągnął w podmiocie 177,22 proc., czyli aż 7 razy przewyższa wymagany poziom. Z kolei kapitał całkowity BPH S.A. wynosi aż 8,75 mld zł, a sumaryczna wartość aktywów wyniosła na koniec minionego roku 7,77 mld zł. Jaka jest tajemnica „sukcesu” BPH S.A.? Nie ma tu żadnego zaskoczenia: spółka jest regularnie dokapitalizowywana przez koncern General Electric. Tylko w 2023 roku Amerykanie zasilili podmiot kwotą… 7,4 mld zł.
To czynnik, którego zabrakło w Getin Noble Banku, którego główny akcjonariusz, w związku z rekomendacją Komitetu Stabilności Finansowej, był wzywany do dokapitalizowania podmiotu. Zaniechania Czarneckiego doprowadziły do nałożenia na niego przez Komisję Nadzoru Finansowego kary w wysokości 20 mln zł, co miało miejsce 29 września 2022 roku, w przeddzień ogłoszenia przez BFG restrukturyzacji Getinu.
22 sierpnia 2023 roku media poinformowały, że Wojewódzki Sąd Administracyjny w Warszawie uchylił tę karę i nakazał KNF zwrot na rzecz Czarneckiego wspomnianej kwoty 20 mln zł, powiększonej o 3 mln zł odsetek. Według WSA decyzja o obłożeniu Leszka Czarneckiego karą została wydana z naruszeniem prawa oraz Konstytucji RP.
Co się stanie, jeśli General Electric zrezygnuje z dokapitalizowywania BPH S.A.?
No dobrze, czy w takim razie, skoro Amerykanie roztoczyli nad BPH S.A. parasol ochronny, frankowicze mogą spać spokojnie? No… niekoniecznie. Trzeba wziąć bowiem pod uwagę to, że przyszła sytuacja kapitałowa podmiotu jest ściśle zależna od decyzji zapadających w General Electric. Koncern ten, w skład którego wchodzą liczne giełdowe spółki, świetnie radzące sobie na rynku, najwyraźniej nie chce zatapiać BPH S.A. z obawy o potencjalny kryzys wizerunkowy, potencjalnie mogący przełożyć się na wyniki kontrolowanych podmiotów.
Pytanie tylko, ile warte jest dla Amerykanów utrzymanie tego nieskazitelnego wizerunku GE. Według szacunków z końca 2023 roku wartość umów kredytowych obsługiwanych przez BPH S.A., które już są objęte sporem sądowym, to 7,1 mld zł. Wartość rezerw, które podmiot w związku z tym faktem utworzył, sięga 5,6 mld zł.
Przypuśćmy jednak, że w pewnym momencie Amerykanie mówią „stop” i rezygnują z dosypywania do tej dziurawej skarbonki kolejnych środków. Co stanie się z umowami kredytowymi z portfela BPH S.A., jeśli podmiot objęty zostanie postępowaniem upadłościowym?
Sytuacja znana z Getin Noble Banku powtórzy się, tzn. postępowania sądowe, które będą wówczas w toku, najprawdopodobniej zostaną wstrzymane do końca postępowania upadłościowego. Tu wierzymy, że sądy, nauczone przykładem Getinu, będą wstrzymywać procesy tylko w części dotyczącej zapłaty i kontynuować je w części obejmującej roszczenia o nieważność.
Co powinien zrobić frankowicz, by uchronić się przed zgubnymi następstwami ewentualnej upadłości BPH S.A.?
Jak powinien zachować się frankowicz, który już sądzi się z BPH S.A. w związku z kredytem z dawnego GE Money Banku? Przede wszystkim powinien przyjrzeć się dokładnie sumie dotychczasowo spłaconych rat i porównać ją z kapitałem użyczonym przez podmiot. Jeśli klient BPH S.A. wciąż nie spłacił kapitału kredytu, sugerujemy kontynuowanie spłaty rat zgodnie z harmonogramem. Jeśli natomiast kapitał kredytu zrównał się już z sumą spłaconych rat lub spełnione na rzecz banku świadczenie przewyższa to, co klient pożyczył od GE Money Banku, doradzamy wystąpienie do sądu z wnioskiem o zabezpieczenie roszczenia.
Obecnie frankowicze nie mają już problemu z uzyskaniem w sądzie takiego środka zabezpieczającego, który daje im legalną możliwość wstrzymania wykonywania umowy na czas procesu. W przypadku banku zagrożonego upadłością jest to szczególnie ważne, ponieważ – w przypadku objęcia podmiotu takim postępowaniem – najprawdopodobniej nie będzie już możliwe odzyskanie od niego (czy od syndyka) jakichkolwiek środków.
Dobrym przykładem jest tu Getin Noble Bank, którego klienci zgłaszają oczywiście wierzytelności do masy upadłościowej (i składają przy tym oświadczenie o potrąceniu, by udaremnić ewentualne próby syndyka zmierzające do wyegzekwowania zwrotu kapitału, który został już spłacony), ale eksperci nie dają im wielkich szans na odzyskanie czegokolwiek od syndyka. Lepiej więc nie dopuścić do powstania takiej wierzytelności i po prostu zabezpieczyć swój interes, zanim powstanie ewentualna nadpłata.
Jeszcze nie pozwałeś BPH S.A. za kredyt w CHF? Oto, co powinieneś zrobić
A co mogą zrobić frankowicze z BPH S.A., który jeszcze nie pozwali banku? Cóż, najlepiej, aby jak najszybciej przekazali swoje umowy do analizy dobremu prawnikowi, wyspecjalizowanemu w sporach sądowych o wzorzec GE Money Banku. W ich przypadku ważne jest, by jak najszybciej pozwali bank, zwłaszcza jeśli mają już nadpłatę kapitału. Istnieje szansa, że otrzymają prawomocny wyrok w sprawie jeszcze przed ewentualną upadłością BPH S.A. i, co równie ważne, zdołają go wyegzekwować.
Bardzo odradzamy natomiast przedterminową całkowitą spłatę takiego kredytu – w takim przypadku ryzyko staje się zbyt wysokie i może się okazać, że, wobec ewentualnej upadłości BPH S.A., proces o zapłatę będzie już po prostu nieopłacalny.
O tym, ile jest do odzyskania w procesie przeciwko BPH S.A o umowy z portfela dawnego GE Money Banku, najlepiej świadczą wyroki, które już zapadły przed krajowymi sądami.
Sąd Apelacyjny w Gdańsku ekspresowo unieważnia umowę frankową BPH S.A.
Dnia 24 lipca 2023 roku Sąd Apelacyjny w Gdańsku rozpatrzył sprawę o sygnaturze I ACa 1695/22, wytoczoną przez frankowiczów bankowi BPH S.A. o ustalenie i zapłatę. Pozwany BPH S.A. odwoływał się od wyroku z 30 sierpnia 2022 roku, wydanego przez gdański Sąd Okręgowy, który ustalił nieważność kwestionowanej przez powodów umowy kredytowej. Sąd II instancji zgodził się z wnioskami Sądu Okręgowego i oddalił apelację pozwanego banku w całości, obciążył go także kosztami postępowania apelacyjnego.
Całe postępowanie od początku do końca trwało zaledwie 15 miesięcy. Pozew złożono w kwietniu 2022 roku, wyrok I instancji zapadł już 4 miesiące później, co jest świetnym wynikiem. Nie można bowiem zapominać o tym, że gdańskie wydziały cywilne są jednymi z najbardziej obciążonych sprawami o kredyty w walutach obcych. Wyrok jest już prawomocny.
Sprawę prowadziła Kancelaria Sosnowski Adwokaci i Radcowie Prawni.
Sąd Okręgowy w Warszawie bez ogródek o umowie GE Money Banku: jest nieważna. Wyrok w 14 miesięcy
Mówi się, że na wyrok w sprawie frankowej trzeba czekać w Warszawie znacznie dłużej niż w innych miastach. Nie do końca jest to prawda, o czym świadczy orzeczenie wydane dnia 7 listopada 2023 roku w sprawie III C 2393/22. Sąd Okręgowy Warszawa Praga orzekł w sprawie o ustalenie i zapłatę, w której kredytobiorcy pozwali BPH S.A. z siedzibą w Gdańsku w związku z umową zawartą z GE Money Bankiem w 2006 roku.
W omawianej sprawie praski sąd uznał nieważność umowy kredytowej powiązanej z kursem franka szwajcarskiego oraz zasądził od pozwanego BPH S.A. na rzecz powodów kwoty 147 870,54 zł i 28 375,68 CHF z odsetkami ustawowymi od dnia 8 listopada 2023 roku do dnia zapłaty. Sąd zobligował ponadto do zwrotu przez stronę pozwaną na rzecz powodów kosztów procesu. Całe postępowanie trwało 14 miesięcy. Łączny zysk powodów z wygranej to 268 tys. zł.
Pełnomocnikiem kredytobiorców w sprawie jest adwokat Paweł Borowski.
PODSUMOWANIE:
- Obecnie, wbrew sensacyjnym doniesieniom mediów, nie ma ryzyka, że bank BPH S.A. ogłosi upadłość. Nie wiadomo jednak, jak potoczą się jego dalsze losy, które są uzależnione od decyzji koncernu General Electric
- Sytuacja kapitałowa BPH S.A. jest lepsza niż można przypuszczać, trzeba jednak wziąć pod uwagę, że podmiot uzyskał ją dzięki dokapitalizowaniu, a nie za sprawą prowadzonej w kraju zyskownej działalności
- Dotychczasowe roszczenia klientów BPH S.A. kierowane do sądów opiewają na miliardy złotych, a przecież trzeba podkreślić, że w każdym miesiącu podmiot otrzymuje kolejne pozwy, zawierające roszczenia dotyczące zapłaty
- Frankowicze z BPH S.A. powinni na bieżąco śledzić sytuację podmiotu i konsultować wszelkie decyzje dotyczące spłacanych czy już zakwestionowanych kredytów z doświadczonym prawnikiem. To pozwoli im na uniknięcie kosztownych błędów i niepodzielenie losu klientów Getinu.
Dodaj Opinie